Schnelle Auszahlung beim Kredit für den Urlaub: Digitale Antragsstrecke macht es möglich

Die Digitalisierung sorgt dafür, dass Online-Kredite heute sehr viel schneller vergeben werden können als in der Vergangenheit. Doch nach wie vor ist die Mithilfe des Kreditnehmers nötig. Bildquelle: Finanzcheck.de

Der volldigitale Antrag: Sofortantwort von der Bank

Rein auf die Digitalisierung fußende Kredite arbeiten rein auf dem digitalen Weg. Papier ist hier nicht nur ein Fremdwort, sondern fast schon ein Fluch. Eine solche Variante verlangt dem Kreditnehmer jedoch auch etwas ab, denn er muss den Anforderungen folgen:

• Unterlagen – sie müssen digitalisiert werden. Eigentlich gibt es die Variante, den digitalen Kontoblick freizugeben, der die Einreichung anderer Unterlagen überflüssig werden lässt. Allerdings hat der digitale Check das Problem, dass der Kreditgeber alle Kontobewegungen innerhalb eines festen Zeitrahmens einsehen könnte (ob er das macht, ist unerheblich). Aus diesem Grund laden viele Kreditnehmer lieber ihre Gehaltsabrechnungen hoch.
• Digitalisieren – was einst aufwendig mit einem Scanner geschehen musste, ist heute mit dem Smartphone mit wenigen Klicks und ein wenig Spielerei möglich. Gehaltsabrechnungen werden für diesen Zweck praktisch nur noch abfotografiert. Die Qualität des Fotos muss natürlich gut sein. Auch Ausweisdokumente werden im ersten Schritt fotografiert.
• Digitaler Ausweis – wer einen Personalausweis mit digitalen Funktionen hat, darf auf das Foto desselben verzichten, da er sich klar über den Ausweis ausweisen kann.

Schon bei der ersten Kreditanfrage werden heute Angaben vom Kreditnehmer erwartet, die die Unterlagen, den Personalausweis und einen Fragebogen beinhalten. Anhand dieser Angaben und Unterlagen beginnt die Bearbeitung schnell:

1. Kreditantwort

Allgemein gibt es diesbezüglich zwei Varianten:

• Direkte Antwort – direkt nach der ersten Beantragung wird eine kurze Prüfung durchgeführt. Der Kunde erhält binnen kürzester Zeit, teils binnen Minuten, eine Einschätzung und die klare Zu- oder Absage des Kredits. Erst im Anschluss beginnt die echte Prüfung samt der Berechnung der Kreditzinsen.
• Ausführliche Antwort – sie dauert länger, da auf die Erstantwort verzichtet wird. Binnen 12 – 24 Stunden erhält der Kreditnehmer dafür nicht nur eine Antwort, sondern ein konkretes Kreditangebot, sofern er für den Kredit infrage kommt.

Letztendlich unterscheiden sich die beiden Varianten zeitlich nicht voneinander. Da das konkrete Angebot immer auf Basis der finanziellen Situation des Kreditnehmers und dessen Bonität zustande kommt, macht es kaum einen Unterschied, ob zuvor eine Ja-/Nein-Antwort kommt oder direkt ein Angebot oder eine Absage.

Auch die Kredite mit direkter Antwort führen im Nachhinein eine ausführliche Prüfung des Kunden durch. Der einzige Unterschied ist, dass Verbraucher bei der ersten Variante frühzeitig wissen, ob sie sich anderweitig umsehen müssen oder nicht.

2. Digitale Einreichung der Unterlagen

Wie bereits erwähnt, werden schon die Gehaltsabrechnungen oder der Blick auf den Kontoauszug digital durchgeführt. Diese Vorgänge lassen sich natürlich auch auf Steuerbescheide oder sonstige Einkommensnachweise ausweiten. Im Mittelpunkt steht immer das digitale Dokument, welches einfach im »Hochladen-Feld« der Bearbeitungsmaske eingefügt und übersandt wird. Allerdings geht die Digitalisierung noch weitaus tiefer:

• Vertrag – auch der Kreditvertrag wird rein digital geschlossen. Unterlagen werden längst nicht mehr von A nach B geschickt, unterschrieben und wieder zurückgesendet.
• Personenkontrolle – auch sie erfordert nicht länger ein Bankschreiben mit der Aufforderung, eine geeignete Stelle aufzusuchen, um sich dort identifizieren lassen. Verbraucher weisen sich heute via Webcam aus.

Doch warum ist das so wichtig und warum spart diese Option Zeit? Das lässt sich einfach erklären:

• Postlaufzeiten – im Idealfall ist ein Brief am Folgetag beim Kunden. Im Schnitt können daraus zwei Tage gemacht werden, denn wirft die Bank die Post erst nach der Leerung ein, so vergeht ein weiterer Tag.
• Bearbeitung – der Verbraucher hat den Brief im Briefkasten. Während eine Unterschrift noch fix geht, ist die Identifizierung durchaus zeitaufwendiger.
• Rücksendung – erst, wenn der Verbraucher allen Aufforderungen nachgekommen ist, kann er die Papiere zurücksenden. Wieder vergehen ein bis zwei Tage, bis der Brief im Postzentrum der Bank angekommen ist. Die Bearbeitung beginnt meist erst einen Tag später.

Im absoluten Idealfall wären Papiere drei Tage unterwegs, bis sie weiterbearbeitet werden können. Postlaufzeiten, später Einwurf oder Verzögerungen auf Verbraucherseite erhöhen die Zeit drastisch. Auch digital können natürlich Verzögerungen auftreten, denn nicht jeder Kreditnehmer kann jetzt und sogleich reagieren. Doch durch den Wegfall der Postlaufzeiten gewinnt er dennoch Zeit.

3. Video-Ident-Verfahren

Ohne die digitalen Verfahren war dies der Punkt, an dem Onlinekredite hakten. Das Problem war und ist, dass immer mehr Postfilialen schließen und viele Kreditnehmer gar nicht kurzfristig die Chance hatten, sich vor Ort auszuweisen. Somit ging Zeit verloren, teils bis zum nächsten Wochenende. Da ein Kredit aber nicht ohne die Identifizierung des Kreditnehmers bis zum Ende bearbeitet und somit ausgezahlt werden darf, verloren Kreditnehmer Zeit. Aber wie sieht es heute aus?

• Online-Verfahren – das Verfahren kann wahlweise über das Online-Verfahren der Deutschen Post oder andere Unternehmen durchgeführt werden. Alles, was dafür benötigt wird, ist der von der Kreditbank bereitgestellte Link, ein Ausweisdokument und eine Webcam. Die Personenbestätigung erfolgt quasi direkt und wird an die Bank weitergeleitet.
• Alternative – immer mehr Personen besitzen den Personalausweis mit Onlinefunktion. Ist diese freigeschaltet, so kann auch diese zur Ausweisung der eigenen Personen verwendet werden.

Ohne die Wartezeiten kann die Verifikation eines Kunden praktisch binnen fünf Minuten geschehen. Natürlich ist auch in diesem Punkt der Kreditnehmer dazu angehalten, rasch zu reagieren. Kommt er der Aufforderung erst einen Tag später nach, so liegt die Bearbeitung weiterhin brach.

Wie lange dauert die Auszahlung im Idealfall?

Läuft alles absolut perfekt, kann ein Kredit durchaus in 30 oder weniger Stunden ausgezahlt sein – und auf dem Konto des Kreditnehmers gebucht sein. Der Idealfall hängt jedoch von Variablen ab:

• Wochentag – wer erst am Donnerstagabend einen Antrag stellt, der muss Glück haben, dass das Geld noch am Freitag gebucht wird.
• Bankbuchungszeiten – während einige Banken durchaus noch einen Buchungsdurchlauf nach 19 Uhr durchführen, ist bei anderen zu diesem Zeitpunkt Schluss. Drastisch ist es am Wochenende, denn nun werden fast nur Echtzeitüberweisungen gebucht. Tipp: Die Echtzeitüberweisung sollte im eigenen Konto aktiviert sein. Es scheint teilweise so, als würden dann auch normale Geldeingänge früher gebucht werden.

Ärgerlich kann es rund um das Wochenende mit der Verfügbarkeit des Geldes sein. Zwar werden Beträge teils noch spät gebucht, doch sind sie am Geldautomaten nicht ersichtlich. Daher empfiehlt es sich, die Kreditaufnahme immer auf die erste Wochenhälfte und deutlich vor Feiertage zu legen.

Fazit – bequemer, schneller, angenehmer

Die Digitalisierung im Kreditwesen hat die Kreditaufnahme fast schon revolutioniert. Nicht nur können Kreditnehmer bessere Angebote finden, sie erhalten das Geld auch schneller. Allerdings ist stets eine gewisse Vorarbeit und schließlich Mitarbeit notwendig, damit die rasanten Auszahlungszeiten realisiert werden können. Sollte das klappen, steht einem baldigen Urlaub ins schöne Skandinavien nichts mehr im Wege.